以下文章來(lái)源于北京立言金融與發(fā)展研究院 ，作者立言研究院

8月31日，在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室和北京市地方金融監(jiān)督管理局的指導(dǎo)下，由北京立言金融與發(fā)展研究院主辦，金融科技50人論壇協(xié)辦，北京市朝陽(yáng)區(qū)金融辦支持的“理解數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融”閉門研討會(huì)在京舉辦。這是北京立言金融與發(fā)展研究院成立后舉辦的第十六期會(huì)議。神州信息高級(jí)戰(zhàn)略推進(jìn)總監(jiān)高世芳出席并做分享。

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，得到了國(guó)內(nèi)外社會(huì)的廣泛關(guān)注。2021年5月27日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《數(shù)字經(jīng)濟(jì)及其核心產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類（2021）》，將數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)范圍確定為：數(shù)字產(chǎn)品制造業(yè)、數(shù)字產(chǎn)品服務(wù)業(yè)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用業(yè)、數(shù)字要素驅(qū)動(dòng)業(yè)、數(shù)字化效率提升業(yè)等5個(gè)大類。前4大類為“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化”部分，即數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)；第5大類為“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”部分，是數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合。這一分類標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，為準(zhǔn)確衡量數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)，進(jìn)而全面理解數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融的內(nèi)涵奠定了基礎(chǔ)。

數(shù)字金融是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的領(lǐng)域之一，也是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的代表性行業(yè)之一。伴隨著金融領(lǐng)域的新技術(shù)應(yīng)用不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融、金融科技等日益流行的概念，既有一些共性，也存在一些明顯差別。在此背景下，如何從統(tǒng)計(jì)到研究，從理論到實(shí)踐，全面理解數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融，并厘清數(shù)字金融與相關(guān)概念之間的關(guān)系，具有非常重要的意義。基于此，本次研討會(huì)特邀請(qǐng)行業(yè)協(xié)會(huì)、資深專家與業(yè)內(nèi)人士，共同圍繞“理解數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融”這一主題進(jìn)行分享和交流。

致辭發(fā)言

會(huì)議開(kāi)場(chǎng)，由北京立言金融與發(fā)展研究院院長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤做致辭發(fā)言。北京立言金融與發(fā)展研究院秘書(shū)長(zhǎng)齊孟華主持會(huì)議。

楊 濤

北京立言金融與發(fā)展研究院院長(zhǎng)

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任

楊濤認(rèn)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對(duì)短期困難以及長(zhǎng)期挑戰(zhàn)的重要抓手，也是我們討論數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融問(wèn)題的起點(diǎn)。雖然對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)有不同視角，但是數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字產(chǎn)業(yè)具有三個(gè)核心特征：一是數(shù)據(jù)資源作為最重要的生產(chǎn)要素；二是現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為最重要的載體；三是信息通信技術(shù)作為推動(dòng)效率提升與結(jié)構(gòu)優(yōu)化最重要的驅(qū)動(dòng)力。

伴隨著時(shí)代發(fā)展，新金融的內(nèi)涵和邊界也在發(fā)生變化。從互聯(lián)網(wǎng)金融，到金融科技，再到數(shù)字金融，都蘊(yùn)含著一些共性的規(guī)律。一是大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，對(duì)金融具有突飛猛進(jìn)的影響，而且這一影響是必然的。二是技術(shù)背后的制度和規(guī)則也在發(fā)生變化，是影響新金融生態(tài)變化的長(zhǎng)期動(dòng)因。三是無(wú)論哪種新金融，都要服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都要服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重大戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

研究數(shù)字金融，離不開(kāi)金融要素以及金融功能。除了關(guān)注業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)這一層面，還要重視金融基礎(chǔ)設(shè)施。而金融基礎(chǔ)設(shè)施除了支付清算基礎(chǔ)設(shè)施等硬性基礎(chǔ)設(shè)施之外，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、金融標(biāo)準(zhǔn)化、反洗錢等軟性金融基礎(chǔ)設(shè)施也非常重要。

主旨演講

第二部分是主旨演講環(huán)節(jié)，邀請(qǐng)到了國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心副主任程煉，中國(guó)社科院數(shù)技經(jīng)研究所數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究室主任蔡躍洲，招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼等專家對(duì)數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融問(wèn)題進(jìn)行深入的思考。

程 煉

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心副主任

程煉認(rèn)為理解數(shù)字經(jīng)濟(jì)首先需要明確數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一個(gè)產(chǎn)業(yè)還是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。如果從抽象的角度來(lái)看，要完全覆蓋數(shù)字經(jīng)濟(jì)的所有內(nèi)容，需要基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式與階段，分析不同經(jīng)濟(jì)模式的特征，進(jìn)而分析數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特征與發(fā)展等問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有生產(chǎn)過(guò)程的邊際收益遞減、人力投入以體力為主、生產(chǎn)單位之間的協(xié)同性弱、生產(chǎn)調(diào)整困難（土地不可移動(dòng)）、產(chǎn)品滿足人類生存需求、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)來(lái)源于生產(chǎn)端等特征。工業(yè)經(jīng)濟(jì)具有生產(chǎn)中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、人力投入包括體力與人力資本、生產(chǎn)單位之間的協(xié)同性強(qiáng)、生產(chǎn)調(diào)整難度一般（機(jī)器與廠房等固定投入）、產(chǎn)品滿足人類物質(zhì)需要和精神需求、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)來(lái)源于生產(chǎn)和需求端等特征。

與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)相比，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)特征發(fā)生了變化。一是生產(chǎn)技術(shù)，從基于“物”進(jìn)行操作，到基于“信息”進(jìn)行操作。二是生產(chǎn)組織形式，從基于生產(chǎn)流程的嚴(yán)格紀(jì)律，到利于“創(chuàng)意”的柔性氛圍。三是社會(huì)組織與私人生活，從基于“生理”身份，到基于“虛擬”身份；從圍繞家庭或單位，到圍繞個(gè)體。四是社會(huì)意識(shí)形態(tài)，從勞動(dòng)/資本價(jià)值觀，到知識(shí)/創(chuàng)意價(jià)值觀；從有組織，到自由與個(gè)性化。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)相比，主要存在三個(gè)方面的差別。一是生產(chǎn)與消費(fèi)過(guò)程完全結(jié)合，這主要是由于消費(fèi)過(guò)程產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代最重要的生產(chǎn)資料。二是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與社會(huì)活動(dòng)的結(jié)合，個(gè)人的所有活動(dòng)都構(gòu)成數(shù)據(jù)的一部分，從而成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一部分。三是經(jīng)濟(jì)管理與社會(huì)治理的結(jié)合。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及到的核心問(wèn)題主要包括：規(guī)模與發(fā)展水平的測(cè)度、與其他經(jīng)濟(jì)部門的關(guān)系、安全與穩(wěn)定、基礎(chǔ)設(shè)施、教育與人力資本、收益分配、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管與社會(huì)治理、國(guó)際經(jīng)濟(jì)與安全合作等。

蔡躍洲

中國(guó)社科院數(shù)技經(jīng)研究所數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究室主任

蔡躍洲基于自己多年的研究，主要圍繞四個(gè)方面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及測(cè)度進(jìn)行了深入分析。

一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)測(cè)度實(shí)踐中的差異。目前人們對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的界定不同，范圍界定上有很大差別，測(cè)算方法上也有些許差距。一些測(cè)算還停留在數(shù)字部門的概念，也有一些測(cè)算已經(jīng)包括了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化部分。

二是數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵與測(cè)算框架。理解數(shù)字經(jīng)濟(jì)，要從數(shù)字經(jīng)濟(jì)的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特征出發(fā)，從數(shù)字經(jīng)濟(jì)/數(shù)字技術(shù)的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)制出發(fā)。數(shù)字技術(shù)具有滲透性、替代性、協(xié)同性等特征。數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩部分都在創(chuàng)造價(jià)值/增加值，共同構(gòu)成數(shù)字經(jīng)濟(jì)的范圍邊界。但是在測(cè)算數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)，常規(guī)核算方法難以直接測(cè)算產(chǎn)業(yè)數(shù)字化增加值部分。數(shù)字技術(shù)滲透?jìng)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)，支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)效率，所對(duì)應(yīng)的增加值將統(tǒng)一核算歸于轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)（傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)）的增加值。

關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的測(cè)算框架，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化（數(shù)字部門）增加值可以直接通過(guò)生產(chǎn)法（部門法）增加值核算；產(chǎn)業(yè)數(shù)字化（ICT滲透效應(yīng)）增加值按照“先增量后總量、先貢獻(xiàn)度后規(guī)模”的原則，分為“ICT替代效應(yīng)”、“ICT協(xié)同效應(yīng)”，分行業(yè)進(jìn)行測(cè)算。

三是中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模及特征。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院數(shù)技經(jīng)所數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究室的測(cè)算，2017年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP的比重為16.0%。中國(guó)信息通信研究院測(cè)算的這一比重為32.9%，清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)據(jù)研究中心測(cè)算的這一比重為6.46%。從測(cè)算結(jié)果來(lái)看，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出兩個(gè)特征。一是行業(yè)數(shù)字化程度差別大，非ICT制造、建筑業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)是數(shù)字化程度最高的三個(gè)行業(yè)。二是總體上以替代效應(yīng)為主、協(xié)同效應(yīng)為輔。協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮既需要有匹配性的資產(chǎn)，也需要有匹配性的技能。

四是數(shù)字經(jīng)濟(jì)測(cè)度再思考。不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在差異，數(shù)字經(jīng)濟(jì)中數(shù)據(jù)、資本是關(guān)鍵要素，具有網(wǎng)絡(luò)化、生態(tài)化、高復(fù)雜度、高連通性等特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、定制化生產(chǎn)，需求得到很好滿足。因此在測(cè)算數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)，增加值及增長(zhǎng)核算存在缺陷，數(shù)字經(jīng)濟(jì)各種新業(yè)態(tài)、新模式帶來(lái)的效率提升、效用提升、消費(fèi)者剩余增加等，無(wú)法在傳統(tǒng)的增加值核算中體現(xiàn)。無(wú)論是行業(yè)分類還是基于增長(zhǎng)核酸的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化測(cè)算，本質(zhì)上都沒(méi)有脫離傳統(tǒng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)核算的慣性思維，難以對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)的運(yùn)行狀況給予全面的展示。

董希淼

招聯(lián)金融首席研究員

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員

董希淼深入分析了從互聯(lián)網(wǎng)金融到數(shù)字金融的演進(jìn)與啟示。

第一階段是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等六類業(yè)態(tài)。目前這六類業(yè)態(tài)都已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，如對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，我國(guó)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，擬對(duì)小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。第二階段是金融科技。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將金融科技分為支付結(jié)算、存貸款與資本籌集、投資管理、 市場(chǎng)設(shè)施等四類。這四類業(yè)務(wù)在發(fā)展規(guī)模、市場(chǎng)成熟度等方面存在差異，對(duì)現(xiàn)有金融體系的影響程度也有所不同。第三階段是數(shù)字金融。數(shù)字金融與是數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的金融業(yè)態(tài)，但目前對(duì)于數(shù)字金融存在不同的定義，還未形成共識(shí)。7月6日，國(guó)務(wù)院金融委會(huì)議第一次提及“數(shù)字金融”。

從互聯(lián)網(wǎng)金融，到金融科技，再到數(shù)字金融，概念演變背后的邏輯有四點(diǎn)。一是價(jià)值回歸，金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)，尤其是隨著5G時(shí)代到來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等將加速發(fā)展應(yīng)用。三是風(fēng)險(xiǎn)防控，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。四是監(jiān)管趨緊，2016年4月開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，2020年11月開(kāi)始加強(qiáng)金融科技監(jiān)管。《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律出臺(tái)，將進(jìn)一步促進(jìn)金融科技、數(shù)字金融規(guī)范健康發(fā)展。

從互聯(lián)網(wǎng)金融到數(shù)字金融的演進(jìn)過(guò)程，可以觀察到有幾點(diǎn)啟示。一是金融發(fā)展要不忘初心，回歸本源；二是從業(yè)機(jī)構(gòu)要持牌經(jīng)營(yíng)，恪守邊界；三是監(jiān)管部門要功能監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管；四是地方政府要客觀理性，有序引導(dǎo)。

董希淼認(rèn)為，得益于數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展前景仍然十分廣闊。其中，需要重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字小微金融發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字金融更好地服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。數(shù)字金融發(fā)展還將對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行模式帶來(lái)深刻影響，未來(lái)將進(jìn)入金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展階段，形成英國(guó)演化經(jīng)濟(jì)學(xué)家卡蘿塔·佩蕾絲提出的“技術(shù)-經(jīng)濟(jì)范式“

圓桌研討

第三部分是圓桌研討環(huán)節(jié)，邀請(qǐng)到了中國(guó)人民銀行清算總中心研究中心業(yè)務(wù)研究部經(jīng)理王建偉，Visa 副總裁、大中華區(qū)政府事務(wù)部負(fù)責(zé)人張兆陽(yáng)，阿里云研究院戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān)任妍，神州信息高級(jí)戰(zhàn)略推進(jìn)總監(jiān)高世芳，CFT50青年學(xué)者李欣燁，CFT50青年學(xué)者楊望等監(jiān)管部門以及實(shí)踐部門的專家圍繞數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融進(jìn)行深入的討論和分析。本環(huán)節(jié)由金融科技50人論壇執(zhí)行秘書(shū)長(zhǎng)閔文文主持。

王建偉

中國(guó)人民銀行清算總中心研究中心業(yè)務(wù)研究部經(jīng)理

王建偉結(jié)合個(gè)人在支付基礎(chǔ)設(shè)施方面的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素的理解，從支付清算視角分享了自己對(duì)于數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的看法。

首先是支付基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)揮的作用。零售和批發(fā)支付基礎(chǔ)設(shè)施在加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，暢通貨幣政策傳導(dǎo)，維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。從零售支付基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)看，2020年新冠疫情發(fā)生以來(lái)，“非接觸”式支付清算服務(wù)成為剛需，對(duì)數(shù)字化支付服務(wù)的接受程度越來(lái)越高。與此同時(shí)，場(chǎng)景化支付的不斷豐富，社會(huì)公眾的充分參與，激發(fā)了支付清算組織的數(shù)字化基礎(chǔ)支撐功能，助推了支付產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，并為數(shù)字金融發(fā)展提供有力支撐。

從批發(fā)支付基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)看，在支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的背景下，需要考慮營(yíng)造更加良好的更有利于大宗資金交易的數(shù)字化流通環(huán)境，從而確保更加安全、高效的最終資金結(jié)算。一是通過(guò)開(kāi)展數(shù)字技術(shù)在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等資金管理方面的應(yīng)用，激發(fā)實(shí)體企業(yè)助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛能，提升數(shù)字金融服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。二是開(kāi)展大宗資金清算數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)、挖掘、分析，從頂層設(shè)計(jì)層面為有關(guān)部門在擴(kuò)大內(nèi)需相關(guān)政策制定上提供借鑒參考。

其次是數(shù)據(jù)要素發(fā)揮的作用。在當(dāng)今金融科技方興未艾的時(shí)代，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論仍有其存在的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和意義，數(shù)據(jù)要素作為新興技術(shù)進(jìn)步的內(nèi)生變量，對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生影響，資本、勞動(dòng)力等傳統(tǒng)生產(chǎn)要素創(chuàng)造邊際價(jià)值增加，從而提升全要素生產(chǎn)率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素，其價(jià)值將隨著全面融入生產(chǎn)關(guān)系而不斷放大，因此，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的體制機(jī)制，將成為影響數(shù)據(jù)要素的生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系矛盾運(yùn)動(dòng)的關(guān)鍵問(wèn)題。

批發(fā)和零售支付基礎(chǔ)設(shè)施的一項(xiàng)重要職能，就是保護(hù)交易資金和信息的安全，這需要在物理（硬件設(shè)備自主可控）和制度兩個(gè)層面（賬戶數(shù)據(jù)安全管理機(jī)制），確保數(shù)據(jù)的采集、傳輸、存儲(chǔ)和共享安全，進(jìn)而保障金融安全與國(guó)家安全。此外，數(shù)據(jù)要素的隱私保護(hù)是保障數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)。如何構(gòu)建凈化的支付生態(tài)，明確對(duì)支付賬戶的交易數(shù)據(jù)怎么用，用到什么程度，邊界在哪里是下一步需要考慮的問(wèn)題。

張兆陽(yáng)

Visa 副總裁、大中華區(qū)政府事務(wù)部負(fù)責(zé)人

張兆陽(yáng)通過(guò)梳理銀行卡發(fā)展歷史，認(rèn)為銀行卡產(chǎn)業(yè)和整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷數(shù)字化的演變，并通過(guò)三個(gè)例子說(shuō)明了數(shù)字化演變?cè)诓煌瑢哟紊系淖兓Ｊ紫仁强ǖ拇嬖谛问匠尸F(xiàn)加快令牌化(Tokenization)的態(tài)勢(shì)，為數(shù)字支付安全提供了保障；其次是支付形式上推出了線上一點(diǎn)即付（click-to-pay）的支付技術(shù)(SRC)；最后是驗(yàn)證層面，推出了3DS2.0認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)線上無(wú)感安全驗(yàn)證。以上三方面都是在EMVCO銀行卡行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)組織的大框架下，由行業(yè)主要參與方共同推出，體現(xiàn)了卡組織擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并依托新技術(shù)幫助產(chǎn)業(yè)鏈各方提升支付安全與效率。

任 妍

阿里云研究院戰(zhàn)略規(guī)劃總監(jiān)

任妍分享了對(duì)區(qū)域性銀行生態(tài)合作的觀察與思考。

基于對(duì)行業(yè)專家的調(diào)研和訪談，系統(tǒng)梳理了區(qū)域性銀行面臨的內(nèi)外部挑戰(zhàn)和開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新特征，提出了區(qū)域性銀行生態(tài)合作演進(jìn)的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，銀行與政府、同業(yè)機(jī)構(gòu)、異業(yè)機(jī)構(gòu)的合作逐步走向越來(lái)越廣泛和深入的全面合作模式。同時(shí)，結(jié)合行業(yè)實(shí)踐，從戰(zhàn)略規(guī)劃、路徑設(shè)計(jì)、落地實(shí)施等維度提出新型生態(tài)合作模式建設(shè)的關(guān)注點(diǎn)。

高世芳

神州信息高級(jí)戰(zhàn)略推進(jìn)總監(jiān)

高世芳主要分享了神州信息在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息化建設(shè)和數(shù)字金融方面的幾點(diǎn)創(chuàng)新。

一是在普惠金融領(lǐng)域，通過(guò)遙感影像、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于信息和數(shù)據(jù)整合，對(duì)農(nóng)村集體和小微弱農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信息補(bǔ)全，了解農(nóng)村種植情況，進(jìn)行種植作物未來(lái)時(shí)間點(diǎn)估價(jià)，提供預(yù)設(shè)性建議。

二是單品領(lǐng)域，針對(duì)一些特色區(qū)域、特色單品，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，并與金融結(jié)合，通過(guò)平臺(tái)建設(shè)打通單品產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)，包括農(nóng)民的種養(yǎng)殖生產(chǎn)環(huán)節(jié)、初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)、加工環(huán)節(jié)、質(zhì)檢統(tǒng)計(jì)、商貿(mào)、消費(fèi)者，通過(guò)區(qū)塊鏈、智能合約打通平臺(tái)全鏈條的交易數(shù)據(jù)、支付流水，通過(guò)遙感影像、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、經(jīng)營(yíng)采集信息、政府?dāng)?shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)特征數(shù)據(jù)等幫助銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各級(jí)參與者做信用授信、兩權(quán)抵押授信、生物資產(chǎn)抵押授信。同時(shí)，各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)指標(biāo)幫助政府做統(tǒng)計(jì)、質(zhì)檢、品質(zhì)評(píng)級(jí)、地理標(biāo)識(shí)管理等，實(shí)現(xiàn)品牌價(jià)值提升、提升政府產(chǎn)業(yè)管理效率、助力產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)獲取金融支持。

李欣燁

CFT50青年學(xué)者

李欣燁從概念角度分享了自己對(duì)數(shù)字金融、金融科技以及互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。

首先從時(shí)間線來(lái)看，最早提到的是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)的是生產(chǎn)工具屬性，金融是相關(guān)行業(yè)、產(chǎn)品及服務(wù)，此類命名方式大多出現(xiàn)在新的生產(chǎn)工具首次運(yùn)用到一些行業(yè)和領(lǐng)域當(dāng)中。金融科技是行業(yè)加行業(yè)的命名方式，更多強(qiáng)調(diào)兩個(gè)不同領(lǐng)域的交集和結(jié)合。數(shù)字金融這一名詞構(gòu)成是生產(chǎn)要素加行業(yè)的組合。其實(shí)從廣義來(lái)講，數(shù)字本身是金融的載體，數(shù)字金融伴隨著金融的出現(xiàn)即出現(xiàn)。而狹義的數(shù)字金融，就是我們現(xiàn)在所指的，結(jié)合了目前人工智能、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新科技手段，將金融數(shù)字化的產(chǎn)物。

其次，三個(gè)不同概念的提出都是特殊歷史時(shí)期的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是當(dāng)年政府工作報(bào)告提到的“互聯(lián)網(wǎng)+”。2016年4月互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治，很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了和P2P劃清界線，強(qiáng)調(diào)不是互聯(lián)網(wǎng)金融，提出金融科技以及科技金融。最后由監(jiān)管定調(diào)，使用金融科技。如今在新的背景下提出數(shù)字金融，與我國(guó)未來(lái)強(qiáng)調(diào)的數(shù)據(jù)安全、信息安全相符。

所以說(shuō)，數(shù)字金融的概念以及發(fā)展，還是要以未來(lái)監(jiān)管文件和精神為最終標(biāo)準(zhǔn)，以保障金融的穩(wěn)定和發(fā)展為目標(biāo)。

楊 望

CFT50青年學(xué)者

楊望主要從金融數(shù)字化角度進(jìn)行了分析。

金融數(shù)字化需要從四個(gè)方面進(jìn)行理解。第一，轉(zhuǎn)型理念升級(jí)。厘清數(shù)字化和信息化的區(qū)別。交通信號(hào)為例，信息化給出紅、綠、黃：停止、通行和等待的功能定位。數(shù)字化通過(guò)攝像頭、探針、傳感器等IOT采集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)，試試分析東西南北路段的車流量，進(jìn)而幫助交通指揮中心決策交通燈信號(hào)時(shí)間，自動(dòng)智能解決交通問(wèn)題。第二，轉(zhuǎn)型底層邏輯。要思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正原因，最重要的是客戶需求，其次是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手驅(qū)動(dòng)，最后是供應(yīng)商等產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的原因，供應(yīng)鏈進(jìn)行了不同節(jié)點(diǎn)、不同網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們作為產(chǎn)業(yè)鏈重要環(huán)節(jié)，自然會(huì)主動(dòng)或被動(dòng)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)據(jù)作為要素之后30年最重要的事。第三、轉(zhuǎn)型執(zhí)行策略。可從企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力視角來(lái)選型。有些機(jī)構(gòu)屬于技術(shù)類企業(yè)，選擇云原生會(huì)更多，如金融、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。生產(chǎn)類企業(yè)，更多偏重于AIOT，通過(guò)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和傳感設(shè)備進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如工業(yè)企業(yè)。零售類企業(yè)，偏好SaaS、 PaaS，營(yíng)銷云化。如日用化妝、連鎖便利店。最后是轉(zhuǎn)型達(dá)成效果。在于重構(gòu)生態(tài)定位、重構(gòu)價(jià)值創(chuàng)造和重構(gòu)組織模式。首先思考我們?cè)诋a(chǎn)業(yè)鏈的新定位，聚合主次業(yè)務(wù)力量，重構(gòu)業(yè)務(wù)類型。重構(gòu)價(jià)值創(chuàng)造，重新思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的商業(yè)模式，新時(shí)代的我們是誰(shuí)，客戶在哪里，提供產(chǎn)品服務(wù)有哪些創(chuàng)新空間，收入和利潤(rùn)如何創(chuàng)造？重構(gòu)組織模式，重新梳理組織形式與創(chuàng)新能力，重構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型資源配置。

金融數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化既是一個(gè)過(guò)程，也是推動(dòng)數(shù)字金融、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的結(jié)果。

總結(jié)發(fā)言

會(huì)議最后，由北京立言金融與發(fā)展研究院院長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤進(jìn)行了會(huì)議總結(jié)。

楊濤結(jié)合各位嘉賓的發(fā)言，總結(jié)了研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融的幾個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。一是數(shù)字化背景下新經(jīng)濟(jì)與新金融之間的關(guān)系發(fā)生了更加復(fù)雜的變化，二者之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)需要進(jìn)一步思考。二是從不同視角，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一宏觀命題與具體領(lǐng)域的邊際改進(jìn)進(jìn)行有效結(jié)合。三是把握歷史經(jīng)驗(yàn)與未來(lái)視角二者之間的度，不能簡(jiǎn)單地將歷史經(jīng)驗(yàn)直接應(yīng)用到未來(lái)模式的展望中。歸根結(jié)底，數(shù)字化時(shí)代面臨的最大問(wèn)題是不確定性與不可控。因此理解數(shù)字產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融，可以先從邊際上踏踏實(shí)實(shí)探索一些問(wèn)題，形成一些邊際上的共識(shí)，進(jìn)而再通過(guò)跨界交流推動(dòng)更大范圍的共識(shí)。